本文由【今周刊特刊-呆薪族賺錢日記】提供
對於自己的理財盲點，你清楚嗎？28歲的徐進啟在剛畢業時，一時失手猛刷卡消費，欠下一筆10萬元卡債，在他驚覺欠下負債後，便積極從薪水中撥款還債，但還了幾期後，他卻覺得應該先把錢拿去投資，這樣才能更快地還清債務，但你若是照徐進啟的作法，那麼就犯下理財錯誤的觀念。在小錯誤還未累積成大錯誤前，其實可以先來檢測一下自己腦袋中有哪些錯誤觀念，以下列出10大錯誤迷思，別讓這些迷思阻擋了你的財路！
迷思1 投資風險高，容易被套牢，錢還是存銀行比較安全
「投資有風險，換定存卡妥當啦！」很多人都覺得錢放在銀行最安全，原因有三：一是國內銀行倒閉風險相對低於國外；二是運用靈活，需要用錢就可以提前解約領出；三是定期給付利息。存款看起來好處多多，但專精企管顧問公司總經理葉崇琦提醒，銀行定存有2大風險，一是財富累積速度慢，以台灣銀行目前牌告利率為例，1年期至3年期定存利率僅1.025%至1.155%，100萬元存款1年僅能領到1萬元出頭的利息；二是在低利時代，退休族很難靠存款利息過活，特別是通貨膨脹的風險，以民國94年時兩年期定存利率2%為例，當年消費者物價指數上漲2.3%，形成「負利率」﹙亦即定存利率低於物價指數上漲率﹚，代表你的購買力已經下降。
迷思2 我沒什麼錢，所以也不太需要理財
常常聽到很多年輕人哭窮，理由不外乎是「現在1個月薪水才兩萬多，扣掉房租6,000元，還要跟朋友聚餐、買新衣服，根本就沒錢可以存！」其實沒錢的人，更需要理財，不妨利用最古老的「信封理財法」，當每月領到薪水時，將必要開銷，如房租、水電等「固定開銷」分門別類放入不同信封，再把剩下的錢分3份，一份用於飲餐等必要開銷，一份投資理財，最後一份投入保險，且裝入信封的錢都必須依原計畫用途使用。
迷思3 我還年輕，及時行樂才重要，可以不用那麼早投資
西風東漸，享樂主義逐漸成為社會主流意識。葉崇琦指出，根據官方統計，超過50歲的人，真正落實理財規畫僅占36%；換言之，高達64%已臨近退休年紀的國人還沒開始為退休老本規畫。年長者尚且如此，普遍注重物質享受的年輕世代恐怕比率更高。很多初入社會的新鮮人仗著年輕，覺得不必急著投資；事實上，年輕的確是本錢，但要善用才能錢滾錢。「關鍵就在時間的複利，」葉崇琦說，如果每個月投資5,000元，假設年投資報酬率6%，從20歲至60歲時，可以存到1,000萬元；若30歲時開始，到60歲可以累積500萬元；若40歲才開始，只能存到200萬元，50歲開始只剩累積80萬元，正因為複利累積效果差異大，證明年輕就是本錢，投資一定要盡早開始。
迷思4 只要有投資，錢就會賺進來
想理財卻始終無法存到目標金額，為什麼？葉崇琦分析，情況之一，就是太晚開始；情況之二，就是未能嚴守投資紀律。後者常見的情況是，初入社會就認同儲蓄投資的重要性，早早就每個月存5,000元，但一看到同事買車好漂亮，就想著「我也來買一台！」，看到同學都出國好幾趟，自己也跟著計畫出國玩。葉崇琦說，20歲開始存錢，30歲因一時衝動買百萬名車，等於30歲才開始存錢，落後關鍵10年，效果就差十萬八千里。相反地，有執行紀律的人，不管1個月存5,000元或1萬元，透過複利都可累積可觀的大財富。
迷思5 我是數學白癡，到處聽明牌投資也是一種方法
有些人愛「謙稱」自己是投資或數字白癡，或說工作太忙，無暇研究經濟脈動、投資訊息，總是希望有人直接告訴他哪支股票是明牌，因而造就電視台上出現許許多多的「投顧老師」或名嘴。投資能力好不好與數學能力的確略有相關，但只要具備加減乘除的能力就夠了。所謂「靠人人倒，靠山山倒」，上班族若想靠投資賺錢，最好還是勤快點，努力培養本身對經濟脈動的敏感度，靠自己守護財富最可靠。
迷思6 跟著大家一起買，這樣獲利不會差到哪裡
台灣每隔一段時間就有一波「蛋塔效應」，反映在股票市場上，就是「某某概念股」，在基金市場上，就是某一類型的新基金募集風潮，例如2000年時的網通基金募集熱潮，吸引投資人前仆後繼，最後淨值卻是腰斬再腰斬。中國信託協理黃培直表示，在選擇投資工具時，除了事先做功課外，應先衡量自己的財務能力、理財目標，以及能夠承受的風險偏好度，再考量投資工具的報酬及相對應的風險。
迷思7 誰說我不理財，我有買基金、股票、期貨啊！
有個人買基金、又買股票與期貨，算不算認真理財呢？相信大多數人都會回答「YES！」。不過，葉崇琦有不同的看法。他舉例說，一位新手媽媽預期小孩20年後出國讀書，從小孩一出生就定期定額買基金，原本試算20年後應有足夠的留學基金，卻忽略了「人有風險」，萬一爸爸或媽媽生病或發生意外，還能為子女存夠留學基金嗎？理財要注意的資產配置，包括「投資性資產」與「風險性資產」兩大類，壽險商品可以預防風險，平時繳費，屬於支出，當發生風險時，就變資產了。葉崇琦提醒，一般人買基金都知道要分散風險，卻往往沒注意到分散生命風險，因此在投資之餘，可不要忘了利用壽險保障。
迷思8 報酬率愈高的投資工具愈好
「某某基金報酬率高達14%」，報章雜誌上常見基金公司宣傳某檔基金的報酬率，但往往是選在該檔基金表現最佳的時刻，例如國際原油飆漲時，宣傳能源基金的淨值又創新高，不少投資人不明就裡一頭栽進，卻忽略高報酬率的另一端是高風險，一旦油價反轉，便須承擔下跌風險。葉崇琦說，除喜愛聽信「歷史報酬率」外，很多民眾在家利用銀行或保險公司網站的投資試算軟體時，往往將報酬率設定在10%以上；雖然10%有可能發生，但以平均值來說，並非常態，且有好高騖遠之嫌，建議將投資報酬率設算訂在6%以內，達成機率較高。
迷思9 理財擺第一，欠錢可以慢慢還
相對於懶得投資的人，有些人很熱中理財，卻忘了理債。舉例，使用信用卡循環餘額或現金卡預借現金，頂著高達10％、20％的高息利率，即便有投資，績效要打敗雙卡利率恐怕是緣木求魚。「理財之前要先理債」，葉崇琦提醒，即便發現有報酬率8%、9%的投資工具，但手邊還有10%的高息負債，仍得優先理債。不過，也不是絕不能舉債，例如目前房貸利率僅約1.5%至3%，在現金流量許可的情況下，不必急著還錢，只要依步調償還本金，其餘資金仍可投入報酬率期望值較高的投資商品。
迷思10 理專推銷商品有獲利保證，應該不會賠到錢才是
金融業是日新又新的行業，永遠有新投資理財商品問世。透過財務工程包裝的連動債商品，過去堪稱是銀行財富管理櫃檯的當紅炸子雞，不料2008年一場金融海嘯卻讓投資人心碎，不是血本無歸，就是與銀行協調後只能拿回3、4成本金。原因就出在，銀行理專只告訴投資人，「最高報酬率可以挑戰多少，卻沒提醒風險」。葉崇琦提醒投資人，不管是買新或舊的金融商品，一定要問銷售人員「最壞的情況會怎樣？」再決定是否購買，但最安全的做法是「不了解的商品就不要買」
